Aprenda a administrar su dinero - Superintendencia General de

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Aprenda a
administrar su
dinero
Antes de desarrollar el tema de las finanzas
personales y todo lo que esto implica, responda
brevemente las siguientes preguntas:
1. ¿Tiene un plan específico para darle uso a su
dinero?
2. ¿Qué porcentaje de su ingreso lo destina al
ahorro?
3. ¿Obtiene alguna ganancia por el ahorro que
tiene?
Introducción a las finanzas
• Obtención y a la administración del dinero.
• Finanzas personales:
manera en que
obtenemos nuestro dinero y lo utilizamos
para llevar a cabo nuestras actividades
cotidianas o futuras.
¿Qué es el dinero?
El dinero es un activo.
Es un bien o posesión que genera o generará un
beneficio económico y que puede ser usado para
realizar pagos inmediatos o futuros (es un medio de
pago generalmente aceptado).
Formas del dinero
En los inicios de la humanidad, el trueque o
intercambio de bienes era el medio de pago que se
empleaba para facilitar las transacciones entre las
partes.
Con el progreso de la sociedad se adoptaron formas
más modernas de lo que se considera dinero, tales
como monedas, billetes, cheques, tarjetas de débito o
crédito, etc.
Funciones del dinero
• Medio de pago: es decir, debe permitir realizar
pagos al realizar una transacción.
• Depósito de valor: tiene que conservar su valor
con el paso de tiempo. Sus cualidades no perecen,
lo que hace posible su atesoramiento
representando riqueza en cualquier momento.
• Unidad de cuenta: hace posible cuantificar los
precios de los bienes y servicios que se transan
entre los compradores y vendedores.
El valor del dinero en el tiempo
Pese a que el dinero funciona como depósito de
valor, este puede ir perdiendo gradualmente su
valor con el paso del tiempo si hay inflación en la
economía.
La inflación es el incremento sostenido en los
precios de bienes y servicios.
Importancia del dinero
El dinero es un bien escaso, lo que significa:
 que es costoso y requiere un esfuerzo para
obtenerlo
 debe ser asignado eficientemente para la
concreción de metas personales o familiares
 hay que procurar que genere los máximos
beneficios posibles
Usos del dinero
Las metas personales son las que determinan
el modo de emplear el dinero.
Ejs. Comprar vivienda o vehículo, financiar
los estudios de los hijos o hacer una inversión
para obtener una ganancia.
Usos del dinero
Tales metas responden a una serie de
necesidades y prioridades, para las cuales se
debe establecer un horizonte de tiempo
determinado para concretarlas.
Esto permite señalar la importancia de
contar con un instrumento adecuado que
garantice el éxito de estos planes:
UN PRESUPUESTO
El Presupuesto
Instrumento sencillo y útil para organizarse
financieramente.
Permite hacer un diagnóstico actual de las
entradas y salidas de dinero así como planificar
el uso de los recursos para el futuro.
El Presupuesto
Se puede utilizar independientemente del
nivel económico que ostente la persona y su
seguimiento se puede llevar a cabo con
facilidad.
PLANIFICACIÓN
=
Beneficios de presupuestar
• Permite priorizar y eliminar gastos innecesarios.
• Genera un mayor conciencia del valor del dinero,
tanto en la forma de obtenerlo como su poder
adquisitivo con el paso del tiempo.
• Facilita una mejor gestión del dinero posibilitando
el ahorro.
• Mejora la calidad de vida.
Pasos para elaborar un presupuesto
Identifique TODOS sus ingresos y gastos.
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Ingresos
Salarios,
Pensiones,
Renta de alquileres,
Intereses de inversiones,
Entradas de efectivo producto de venta de
bienes o servicios
• Otros.
Pasos para elaborar un presupuesto
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Gastos
Vivienda (cuota de préstamo o alquiler)
Alimentación,
Transporte,
Deudas (tarjetas de crédito, préstamos)
Servicios,
Educación,
Salud,
Recreación,
Otros
Pasos para elaborar un presupuesto
Una vez identificados todos los rubros de
ingresos y gastos, estos se deben registrar ya sea
de forma electrónica (por medio de un programa
de computadora) o manual.
Esto facilitará la respectiva evaluación financiera
del período y quedará como archivo histórico
para ampliar el análisis de su comportamiento
cuando se requiera.
Pasos para elaborar un presupuesto
Programa gratuito para confeccionar un
presupuesto de una forma sencilla y práctica
http://www.finanzasparatodos.es/es/comollega
rfindemes/presupuestopersonal/mipresupuest
o.html
Guía paso a paso para registrar ingresos,
gastos y calcular el saldo final entre ambos.
Pasos para elaborar un presupuesto
Recuerde que:
 Tanto los ingresos como los gastos deben
corresponder a un mismo período de tiempo, por
ejemplo, quincena, mes, etc.
 La información que utilice debe ser real o si es una
estimación, debe ser razonablemente aproximada a
su valor verdadero.
 No omita ningún dato por irrelevante que le
parezca. Eso tiene repercusiones directas sobre la
efectividad del presupuesto.
Evaluación del presupuesto
Una vez confeccionado el presupuesto el
siguiente paso consiste en hacer una
evaluación de este.
Es necesario hacer un balance para
determinar si los ingresos son suficientes para
cubrir los gastos durante el periodo
seleccionado.
Evaluación del presupuesto
• Presupuesto equilibrado: Ingresos = Gastos
¢ 1.000 = ¢ 1.000
• Presupuesto óptimo: Ingresos > Gastos
¢ 2.000 > ¢ 1.000
• Presupuesto deficitario: Ingresos < Gastos
¢ 1.000 < ¢ 1.500
Evaluación del presupuesto
La existencia de ese superávit de dinero hace posible el
ahorro, el cual contribuirá posteriormente al logro de
las metas personales y representa riqueza.
Un presupuesto deficitario disminuye la riqueza de las
personas si no se busca una solución para eliminar el
faltante de dinero del período.
Gestión del presupuesto
Por medio de medidas específicas se puede
gestionar el presupuesto para obtener un
saldo favorable en sus finanzas.
El primer paso consiste en la priorización de
los gastos, encabezados por los gastos fijos
obligatorios y posteriormente, los gastos
variables, no indispensables o superfluos.
Gestión del presupuesto
Como gastos fijos obligatorios se pueden
mencionar:
 Cuota del crédito de la vivienda
 Mensualidad del alquiler de la casa
 Alimentación
Gestión del presupuesto
Como gastos fijos obligatorios se pueden
mencionar:
 Transporte
 Servicios básicos (electricidad, agua,
teléfono)
 la educación de los hijos, etc.
Por lo general, estos no son negociables, y por lo
tanto debe ser cancelados sin falta. El
incumplimiento del pago en alguno de estos podría
generar más bien efectos negativos.
Gestión del presupuesto
El resto de gastos (variables o superfluos) son los que
permite echar mano para ser recortados y mejorar lo
más pronto posible el presupuesto.
Ejemplos: comidas y bebidas fuera de la casa, salidas
al cine, compra de una entrada a un concierto,
adquisición de artículos personales que no son
urgentes como un par de zapatos extra o una cartera
adicional.
Este tipo de gastos lo que hacen es mermar los
ingresos, que en la mayoría de los casos son más
estables que los gastos, lo cual crea una desventaja
financiera.
Gestión del presupuesto
En el caso que se tenga un presupuesto deficitario (los
gastos son superiores a los ingresos) usted debe:
 Recortar gastos inmediatamente (variables o superfluos).
 Reorganice sus deudas para
mensualidades más favorables.
obtener
cuotas
o
 Evite endeudarse más. Fije un límite de endeudamiento.
 Busque otra fuente de ingresos.
 Si sus ingresos aumentan, no aumente los gastos en la
misma proporción.
Gestión del presupuesto
Las medidas que se pueden aplicar en un
presupuesto deficitario son igual de útiles
para uno que sea equilibrado o superavitario.
El objetivo es que al aplicarse estas acciones se
produzca una “liberación de ingresos” que
sean superiores a los gastos ordinarios y que
por ende, sean los originadores de un exceso
de dinero que se convierta en ahorro.
El Ahorro
El ahorro es básicamente una porción de los
ingresos que se reservan o apartan para no ser
gastados.
Implica una renuncia del disfrute del dinero en
el presente para poder utilizarlo en el futuro.
Por lo tanto, se podría considerar como un
“sacrificio económico” necesario para alcanzar
posteriormente una meta personal.
El Ahorro
Para generar un ahorro “sano” es necesario que
los ingresos sobrepasen a los gastos, y reservar
ese exceso de dinero.
Posteriormente se canalizará de forma
adecuada para obtener un provecho de este.
Importancia y beneficios del Ahorro
• El ahorro como tal representa riqueza.
• Facilita el
propuestas
cumplimiento
de
las
metas
• No existe un monto “óptimo” de ahorro, puede
ser cualquier porcentaje de sus ingresos.
Formas de Ahorro
 Depósitos en una cuenta ahorros
 Deducción por planilla del salario o rebajo
periódico de un monto en la cuenta
bancaria o entidad financiera
 Reservar dinero en efectivo y custodiarlo en
un lugar seguro o caja fuerte
Cultura financiera
Además de lo expuesto hasta ahora, es
importante hacer mención de un elemento que
es fundamental para el éxito de una buena
administración del dinero: la cultura financiera.
Se asume que las personas toman la mejor
decisión financiera a partir de la información
disponible, lo cual se logra mediante el
conocimiento que se adquiere con la educación
financiera.
Cultura financiera
• Educarse en temas financieros representa un
deber para las personas. Asistir a charlas, cursos,
seminarios en temas financieros contribuirá a
adquirir un mayor conocimiento en esta materia y
a usar mejor su riqueza.
• A su vez, la cultura financiera generará hábitos
sanos en la formulación y evaluación del
presupuesto, su seguimiento y acciones
correctivas.
Del ahorro a la inversión
Otro de los beneficios de la cultura financiera es que
permite a los ahorrantes conocer y aprovechar los
beneficios que pueden obtener de sus ingresos en la
economía.
Técnicamente, los ahorrantes son “inversionistas
potenciales”. Recordemos que la inversión es aquella
acción en la que una persona utiliza su dinero para
generar una ganancia o beneficio futuro.
Por lo tanto, aquellos ahorrantes que tengan más
educación en temas financieros procurarán que sus
ahorros les permita obtener un beneficio económico.
Del ahorro a la inversión
• Diferencia entre
(rendimiento).
• Relación entre
(dependencia).
ahorro
ahorro
e
inversión
e
inversión
Importancia de la inversión
• Incrementa el capital de las familias y las
empresas.
• Fuente de recursos para el sector público y
privado
• Contribuye al desarrollo económico y social
del país.
Tipos de inversión
Los ahorrantes pueden decidir invertir en diversos
activos o instrumentos financieros, tales como:
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•
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Cuentas de ahorro a la vista
Certificados de inversión / depósito plazo
Monedas extranjeras
Bonos y papel comercial
Acciones
Fondos de inversión
Pensiones voluntarias
Bienes inmuebles tales como casas, terrenos, etc.
La inversión en el
sistema financiero
Invertir en el sistema financiero es una excelente
alternativa para aquellos ahorrantes que quieran
acrecentar su capital.
En el caso de Costa Rica existen diversos productos en
el mercado a disposición de los inversionistas, tanto a
nivel financiero como bursátil.
Es recomendable invertir en entidades reguladas por
algunas de las Superintendencias que hay en el país
para evitar algún tipo de estafa o fraude, y hacer valer
los derechos que se adquieren como inversionista.
Conclusiones
 Las finanzas se refiere a la obtención y
administración del dinero.
 El dinero es un activo que requiere sacrificio
para obtenerlo y por eso debe emplearse
eficientemente.
 El dinero es un medio que al utilizarse permite
lograr metas personales o familiares (vivienda,
autos, estudios, etc.)
Conclusiones
La elaboración de un presupuesto es el
primer paso para tener sus cuentas en
orden y siempre le traerá beneficios.
La consigna siempre será que los ingresos
deben ser iguales o mayores a los gastos.
Conclusiones
El ahorro es producto de unas finanzas
saludables, lo que lo convierte en un
inversionista potencial que le deparará
beneficios futuros.
Recuerde que sus decisiones financieras de
hoy, siempre tendrán impacto sobre su
situación futura.
Recomendaciones
No gaste el 100% de sus ingresos
Busque nuevas fuente de ingresos
Reduzca sus gastos
Evite endeudarse
Recomendaciones
Comprométase seriamente a ahorrar. !Sea
firme en este propósito!
Aumente su cultura financiera. Lo ayudará
a tomar mejores decisiones en el uso de su
patrimonio.
“El camino hacia la riqueza depende
fundamentalmente de dos cosas: trabajo y
ahorro”
Benjamín Franklin
Estadista y científico estadounidense
Gracias

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