第五章电子支付与网络银行

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电子商务概论
第五章
电子支付与网络银行
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本章教学基本要求
(1) 了解电子支付的发展阶段、我国网络银行的发展状况、
手机钱包的应用
(2) 掌握电子支付安全协议、电子支付的概念和特点、各
种电子支付工具、网上银行的网络银行的概念和特点、
(3) 熟练掌握各种电子支付工具的使用方法
(4) 认识移动支付
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本章内容简介
1
电子支付概述
2
电子支付工具
3
网上银行
4
移动支付
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第一节 电子支付概述
 一、电子支付的概念
 二、电子支付的特点
 三、电子支付的发展阶段
 四、电子支付的要求
 五、我国电子支付的形式
 六、我国第三方电子支付平台
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一、电子支付的概念
电子支付(Electronic payment)是指电子交
易的当事人(包括消费者、厂商和金融机构),
使用安全电子支付手段通过计算机网络系统进行
的货币支付或资金流转。
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二、电子支付的特点
 ①电子支付是采用先进的技术通过数字流转来完成信息传
输的,其各种支付方式都是通过数字化的方式进行款项支
付的;
 ②电子支付的工作环境是基于一个开放的系统平台(即互
联网)
 ③电子支付使用的是最先进的通信手段,
 ④电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。
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三、电子支付的发展
银行与其它机构之间的结
算:代发工资、代交费等
银行之间
银行之间业
务
办理结算
银行与机构
在银行销售点终端
提供自动扣款业务
自动柜员机
用户在自动
柜员机上存
取款
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销售终端
网上支付
通过互联网随
时随地进行直
接转帐结算
四、电子支付的要求
信息保密性
交易者身份的确定性
不可否认性
不可修改性
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五、我国电子支付的形式
 第一类是由五大商业银行主宰的网关支付服务。比如银联,
金融背景与业务熟悉是这类支付平台的最大优势。
 第二类是依托大型BZC、CZC网站的支付工具。比如支付
宝就属于这种非独立性的寄生形式。
 第三类是以快钱为代表的、具有网上支付、电话支付、移
动支付等多种支付手段的第三方支付平台
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六、我国第三方电子支付平台
 (一)第三方支付的定义
 第三方支付是买卖双方在交易过程中的资金“中间平台”,
是在银行监管下保障交易双方利益的独立机构。在通过第
三方支付平台的交易中,买方选购商品后,使用第三方平
台提供的账户进行货款支付,由第三方通知卖家货款到达、
进行发货;买方检验物品后,通知付款给卖家,第三方再将
款项转至卖家账户。
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(二)第三方支付的发展状况
 国内市场早在1999年就有了第一家第三方支付公司。
目前易趣的“安付通”、淘宝的“支付宝”、拍拍网的
“财富通”、中国在线支付网的“IPAY”、惠聪网的
“买卖通”、上海环迅的智能网关“IPS”、云网的
“支付@网”、上海的99bill (快钱)、易达信动的
“Qpay”、PayPal贝宝以及网银在线 .
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(三)第三方网上支付的种类
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国内第三方支付平台比较
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基于第三方支付平台的电子商务交易流程
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第二节 电子支付工具
一、电子现金
二、银行卡支付方式
三、电子支票
四、电子钱包
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一、电子现金
(一)电子现金的概念
电子现金(E-Cash)又称为数字现金,是一种表
示现金的加密序列数,它可以用来表示现实中各种
金额的币值,它是一种以数据形式流通的,通过网
络支付时使用的现金。
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(二)电子现金的属性
1、货币价值
2、可交换性
3、可存储性
4、不可重复性
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(三)电子现金的特点




1、协议性
2、对软件依赖性
3、灵活性
4、可鉴别性
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(四)电子现金的支付流程
1、请求开设E-Cash帐户
买
方
银
2、帐户
3、购买数字现金请求
7、核对
行
4、银行数字签名的随机数
5、订单及加
密的数字现金
6、加密的数
字现金
卖 方
9、确认信息
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8、确认
8、确认
数字现金
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(五)电子现金存在的问题
 1)目前的使用量小
 2)成本较高
 3)存在货币兑换问题
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二、银行卡支付方式
 (一)无安全措施的银行卡支付
 (1)流程

用户从商家订货,信用卡信息通过电话、传真等非网上传送手
段进行传输;也可在网上传送信用卡信息,但无安全措施。商家
与银行之间使用各自现有的授权来检查网络。
 (2)特点
 风险由商家承担;信用卡信息可以在线传送,但无安全措施。
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无安全措施的信用卡支付流程
电话/传真
用 户
合法性
商 家
因特网
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检查
银 行
(二)通过第三方代理人的支付
 第三方代理人支付方式的支付流程
 (1)买方在线或离线在第三方代理人处开账号,第三方
代理人持有买方银行卡号和账号;
 (2)买方用账号从卖方在线订货,即将账号传送给卖方;
 (3)卖方将买方账号提供给第三方代理人,第三方代理
人验证账号信息,将验证信息返回给卖方;
 (3)卖方确定接收订货。
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通过第三方代理人的支付流程
经纪人
开立账户
支付确认
用 户
购物账户
商 家
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支付确认
信用卡信息
银行
(三)简单加密信用卡支付
信用卡认证
发卡行
商家银行
商 家
开
解密 认证
交易
户
用 户
认证信息
情况
加密信息
商家服务器
加密信息
认证信息
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信息 信息
业务服务器
(四)SET信用卡支付(Secure Electronic Transaction)
SET协议保障了Internet上信用卡支付的安全性,利用
SET协议制定的过程规范,可以实现电子商务交易过
程的机密性、认证性、数据完整性等安全要求。SET
提供商家和收单银行的认证,是目前用信用卡进行网
上支付的国际标准。
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1、订单及信用卡号
持卡人
2、审核
支付
商家
6、确认
5、确认
认
认证
网关
认证
银行
证
4、批准
3、审核
认证中心
SET信用卡的支付过程
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发卡人
三、电子支票支付方式
(一)电子支票的概念
 电子支票(ElectronicCheck)是一种借鉴纸张支票转移
支付的优点,利用数字传递将钱款从一个账户转移到另一
个账户的电子付款形式。电子支票主要用于企业与企业之
间的大额付款。电子支票的支付一般是通过专用的网络、
设备、软件及一整套的用户识别、标准报文、数据验证等
规范化协议完成数据传输,从而可以有效控制安全性。
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电子支票
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(二)电子支票支付方式的特点和优势
 1、电子支票支付方式的特点
 (1)电子支票与传统支票工作方式相同,易于理解和接受。
 (2)加密的电子支票使它们比数字现金更易于流通,买卖双方的银
行只要用公开密钥认证确认支票即可,数字签名也可以被自动验证。
 (3)电子支票适于各种市场,可以很容易地与EDI应用结合,推动
EDI基础上的电子订货和支付。
 (4)电子支票技术将公共网络连入金融支付和银行清算网络。
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2、电子支票支付方式的优势
(1)处理速度高
(2)安全性能好
(3)处理成本低
(4)给金融机构带来了效益
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四、电子钱包
(一)电子钱包的概念
 电子钱包((Ewallet)是电子商务活动中购物顾客常用的
一种支付工具,是小额购物或购买小商品时常用的新式
“钱包”。电子钱包是一个用来携带信用卡或借记卡的可
在具有中文环境的Windows95或WindowsNT操作系
统上独立运行的软件,就象生活中随身携带的钱包一样。
持卡人将这种电子钱包安装在自己的微机上,在进行网上
安全电子交易时使用。
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(二)电子钱包的作用
 1、保证个人卡资料信息在网上传输的安全性;
 2、利用国际标准的SET协议对商户提供身份确认;
 3、保存多张卡资料;
 4、及时通知商户接收及认可订单;
 5、随时查询历史交易信息
 6、电子安全证书的管理,包括电子安全证书的申请、存
储、删除等;
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(三)电子钱包的使用过程
 (以中国银行的长城电子借记卡为例)
1、申请一张中国银行的长城电子借记卡
(1)到中国银行申请一张中国银行长城电子借记卡
如果想成为一个网上消费者,首先就必须拥有一张
可以进行网上支付的信用卡,如中国银行的长城电
子借记卡。
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(2)获得中银电子钱包。拥有了一张长城电子借记卡之
后,还必须在你的计算机上安装一个叫做“中银电子钱包”
的软件,用于管理卡的账户、进行网上支付等。用户可以
直接从在中国银行的网站(www.bank-of-china.com) 下载
该软件的服务。
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(3)安装中银电子钱包。下载的(或领取的)电子钱包
软件是ZIP格式的压缩文件,先用WinZip软件解压,然
后执行setup. exe,以默认值安装即可。安装过程中会
提示你输入用户名和口令。这里要注意的是,此处的
用户名和口令是针对中银电子钱包的,不是你付款时
输入的借记卡的密码。当屏幕显示“安装完毕!”时,
证明你已成功安装了“电子钱包”。这时你看到
“BOC_EWallet(中国银行电子钱包)”的图标,如下
图所示。
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(4)申请证书 为保证在网上支付的安全,还需要为卡申
请证书,并存放在中银电子钱包中。一张证书就对应于
一张卡。具体步骤如下:
第一步:访问认证中心
点按“获取证书”后,你的“电子钱包”会自动打开,
输入用户名和口令后,进入“电子钱包”。首先电子钱
包会提示你添加卡、账户信息,接下来的操作按提示的
默认值进行即可。最后按“完成”按钮后,你会发现,
在你的电子钱包中出现一条卡账户的信息,其中“证书
状态”为“没有申请”。
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第二步:获取证书
点按“获取证书”按钮,你可以看到电子钱
包的左下脚出现“等待初始化响应”、“正在
处理证书初始化响应”,最后屏幕上出现“中
国银行认证中心电子证书管理规定”。仔细阅
读完“中国银行认证中心电子证书管理规定”,
了解你所拥有的权益和法律责任。
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第三步骤:填写“证书注册表”:
如实全部填写完成后,点 “确定”按钮,等待计算
机响应。如申请成功会出现提示语。
再次运行“电子钱包”后,“证书状态”由“没有申
请”变为“有效”,这时就可以用这张卡来进行网上购
物了。
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第三节 网上银行
 一、网上银行的概念
 二、网上银行的特点
 三、网上银行的基本业务
 四、网上银行的模式
 五、网上银行的风险和监管
 六、我国网上银行简介
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一、网上银行的概念
 网上银行又称网络银行、在线银行,是指银行利用
INTERNET/WWW技术,通过建立自己的INTERNET
站点和Web主页,向客户提供开/销户、查询、对帐、行
内转帐、跨行转帐、信贷、网上证券、投资理财等服务项
目,使客户可以安全便捷地管理活/定期存款、支票、信用
卡和个人投资等。
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二、网络银行的特点
 全面实现无纸化交易。
 服务方便、快捷、高效、可靠。
 经营成本低廉。
 简单易用。
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三、网络银行的基本业务
银行业务项目








个人银行、
对公业务(企业银行)、
商务服务
投资理财、资本市场、政府服务
信息发布
国际市场外汇行情、对公利率、
储蓄利率、汇率、国际金融信息、
证券行情、银行信息
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四、网上银行模式
1.网上银行的运行机制
2.网上银行的业务模式
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五、网络银行的风险与监管
(一)网络银行的风险
 1.网络银行的技术风险
 2.网络银行的业务风险
(二)网络银行的监管
 1.国家层面的网络银行风险控制
 2.行业层面的网络银行风险控制
 3.企业层面的网络银行风险控制
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六、我国网上银行简介
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第四节
移动支付
 一、移动支付的概念
 二、移动支付的类型和特点
 三、移动电子支付的业务类型和运营模式
 四、移动支付体系架构及流程
 五、移动支付应用——手机钱包
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一、移动支付的概念
 移动支付是一种在移动设备上进行商务活动的
方式,是指参与交易的双方为了得到所需的产
品和服务,通过移动终端(手机、PDA等)和
移动通信网络实现交易的一种现代化手段。移
动支付系统为每个手机用户建立了一个与其手
机号码关联的支付账户,用户通过手机即可进
行现金的划转和支付。
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二、移动支付的类型和特点
 (一)移动支付的类型
 1.根据支付金额的大小,可以将移动支付分为小额支付和
大额支付。
 2.根据支付时支付方与受付方是否在同一现场,可以将移
动电子支付分为远程支付和现场支付。
 3.根据实现方式的不同,可以将移动支付分为两种:一种是
通过短信、WAP等远程控制完成支付;另一种是通过近距离
非接触技术完成支付,主要的近距离通信技术有蓝牙、
RFID和NFC等。
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(二)移动支付的特点
1.方便易行。
2.兼容性好。
3.支付成本低。
4.安全性好。
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三、移动电子支付的业务类型和运营模式
(一)移动支付的业务类型
1.手机小额服务。
2.金融移动服务。
3.公共事业缴费。
4.产业链。
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(二)移动支付的运作模式
1.银行运作模式
2.运营商运作模式
3.第三方运作模式
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四、移动支付体系架构及流程
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消费者初始化一个交易。消费者使用自己的移动终
端,输入与银行协商好的标识,进而与移动支付处
理中心取得联系。
消费者兑现一个交易。消费者兑现商品。
商家实现交易价值。
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五、移动支付的应用——手机钱包
 手机钱包是以银行卡账户为资金支持,手机为交
易工具的业务,就是将客户在银行的账户和客户
的全球通手机号码绑定,通过手机短信息、IVR、
WAP、KJAVA等多种方式,客户可以对绑定账
户进行操作,
 实现购物消费、代缴费、转账、账户余额查询并
可以通过短信等方式得到交易结果通知和账户变
化通知。
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手机钱包业务
1.购物消费:客户可通过无线POS机实现支付功能。无
线POS终端有两种:一种是只能刷银行卡的POS机,
它与银行系统通过GSM短信或GPRS方式连接。另
一种是不用刷银行卡的POS机,可以通过客户手机
向其发送指令,在支付完成后可显示支付成功并打印
收据。
2.代缴费:代缴各种银行可以代缴的费用,如电话费,
水、电、煤气费等。
3.转账:初期实现对开通“手机钱包”的账户之间转账,
今后可以实现对任何账户的转账。
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4.账户变化查询/通知:利用短消息实现对账户变化情况
的了解,客户在每次刷银行卡后都可以及时了解自己
账户变化的情况,这种服务客户十分需要
5.客户可通过多种方式使用该业务,如果客户熟悉短信
息,就可通过发短信使用该业务。如果客户不习惯使
用短信息,就可通过拨特服号,用语音方式使用该业
务
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思考题
传统银行与网络银行的区别与联系
手机银行与手机钱包的区别与联系
手机支付的现状与前景
几种电子支付方式的比较
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