„LVRG“ - Tarifen

Report
Gesetzesgrundlagen Lebensversicherungsreformgesetz
RA Hubertus Münster
Geschäftsführer
InfoForum Versicherung 2014
09.12.2014, IHK Pfalz
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09.12.2014 | InfoForum Versicherung 2014
AGENDA
I.
Einführung
II.
Detailinformationen zum Gesetz
III.
Auswirkungen auf bestehende
Agenturverträge
IV.
Reaktionen der Versicherer
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I.
Einführung
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Quelle: GDV
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Quelle: GDV
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LVRG und Abschlusskosten
 Druck auf Lebensversicherer steigt:
 1990: Abschlusskosten bei LV: rd. 5 Mrd. Euro
 2013: Abschlusskosten bei LV: rd. 7,4 Mrd. Euro
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Abschlusskostenquoten 2013 bei LV (Beispiele):
1. HDI Leben: 7,9 %
2. Zurich und VPV: je 6,8 %
3. Ergo: 6,6 %
4. LVM 3,3 %
5. Debeka und Europa: je 3,6 %
6. Hannoversche und Dialog: je 3,7 %
7. HUK-Coburg 3,8 %
8. Coburg-Direkt: 1,8 %
Quelle: Zeitschrift für Versicherungswesen 17/2014
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II.
Detailinformationen zum Gesetz
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LVRG – Die neuen Regeln
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Gesetz
zur Absicherung stabiler und fairer Leistungen
für Lebensversicherte
(Lebensversicherungsreformgesetz – LVRG)
vom 1. August 2014
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Senkung Garantiezins
 Der Garantiezins für Neuverträge sinkt zum
1. Januar 2015 von 1,75 auf 1,25 Prozent
 Die Absenkung des Garantiezinses ist unabhängig
von der Überschussbeteiligung
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Neuregelung Bewertungsreserven
 Die Beteiligung der Versicherten an den
Bewertungsreserven auf festverzinsliche
Wertpapiere wird begrenzt
 Ausscheidende Kunden erhalten nur noch die
Reserve zur Hälfte, die den sogenannten
Sicherungsbedarf übersteigt
 Diese Änderung gilt nicht für fondsgebundene oder
Risikolebensversicherungen
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Erhöhung Risikoüberschussbeteiligung
 Ab 1. Januar 2015 steigt die Mindestbeteiligung
der Versicherten (Alt- und Neuverträge) an den
Risikoüberschüssen von 75 auf 90 Prozent
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Ausschüttungssperre
 Dividendenzahlungen an Aktionäre können
gestoppt werden
 BaFin ist für die Überwachung zuständig
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Einführung Effektivkostenquote
 Transparenz bei der Ausweisung der Produktkosten
war u. a. Gesetzesziel
 Unter dem Begriff „Reduction in Yield“ erfolgt daher
ab 1. Januar 2015 die Benennung einer Kennzahl
zur effektiven Kostenbelastung
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Keine Deckelung der Provision
 Die gesetzliche Deckelung der Provision
ist nicht im Gesetz enthalten !
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Keine Offenlegung der Abschlussprovision
 Offenlegung der Abschlussprovision in Euro und
Cent stand im Gesetzesentwurf
 ist nicht im Gesetz enthalten!
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Senkung Höchstzillmersatz
 Ab 1. Januar 2015 sinkt der Höchstzillmersatz
von 40 auf 25 Promille
 Versicherer können dann in den ersten fünf Jahren
der Vertragslaufzeit die Abschlusskosten nur zu 25
Promille der Beitragssumme eines Vertrags bilanziell
anrechnen
 Gefahr, dass Versicherer die Absenkung nutzen, die
Abschlussvergütung der Vermittler zu reduzieren
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LVRG zeigt schon Wirkung –
BVK sieht keine Pflicht zum Provisionsdeckel
Quelle: www.inovexx.de
Unterdessen verweist der Bundesverband Deutscher
Versicherungskaufleute e.V. (BVK) darauf, dass die
Senkung des Höchstzillmersatzes von 40 Promille auf
25 Promille nicht bedeute, dass die Provision auf 25
Promille begrenzt sei. Die Abschlusskosten dürften
lediglich nur bis zu dieser Höhe bilanziell geltend
gemacht werden.
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LVRG zeigt schon Wirkung –
BVK sieht keine Pflicht zum Provisionsdeckel
Quelle: www.inovexx.de
„Hier wird sich zukünftig zeigen, welche Versicherer zu
ihren Vermittlern stehen und nicht das LVRG
vorschieben, um die Provisionen zu senken“, erklärte
BVK-Präsident Michael H. Heinz und ergänzte: „Das
Gesetz gibt jedenfalls dafür nichts her. Es entspricht
unserer Forderung, die Vergütung der Vermittler nicht
gesetzlich zu deckeln.“
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III.
Auswirkungen auf bestehende
Agenturverträge
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Quelle: GDV
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Quelle: www.gdv.de
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Provisionen bei „LVRG“ - Tarifen
 Neufestsetzung ohne weiteres möglich?
1. Provisionsänderungsvorbehalt im Agenturvertrag
enthalten?
2. Ist Provisionsänderungsvorbehalt wirksam?
3. Welche Tarife/Produkte werden erfasst?
 Was ist ein Tarif?
 Was ist ein Produkt?
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Tarif
I. Gesamtaufstellung der Leistungen eines VU und
der dafür zu zahlenden Beiträge, gegliedert nach
Risikogruppen. Die Gestaltung des Tarifs beruht auf
der Beitragskalkulation anhand von Ergebnissen
einschlägiger Statistiken und folgt dem
Äquivalenzprinzip.
II. Der Tarif stellt im rechtlichen Sinne zugleich AVB
dar, soweit er die zu tragende Gefahr und das
versicherte Interesse sowie den Umfang der
Entschädigungspflicht beschreibt.
Quelle: Versicherungsalphabet 9. Aufl.
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Änderungsvorbehalt / Beispiel
„Die nachstehenden Provisionen gelten für die
gegenwärtig gültigen Tarife. Die Gesellschaften
behalten sich die Neufestsetzung vor.
1. Bei Einführung neuer Tarife...“
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Provisionsänderungsklausel / Beispiel
„Beeinflussen gesetzliche Bestimmungen, behördliche
Anordnungen oder die höchstrichterliche
Rechtsprechung die Provisionsbestimmungen, ist die
Gesellschaft nach Treu und Glauben berechtigt, die
Provisionsbestimmungen anzupassen. Dies hat unter
Berücksichtigung der beiderseitigen Interessen nach
billigem Ermessen mit einer angemessenen
Ankündigungsfrist zu erfolgen.“
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Provisionen bei LVRG-Tarifen
 Änderungskündigung erforderlich?
 (+), falls Provisionsregelungen für LVRG-Tarife
gelten
 Welche Tarife erfasst die bestehende
Provisionsregelung?
 Wird das gleiche Risiko abgesichert?
 Hierzu: OLG München, 06.02.2008; 7 U 3993 (07)
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Provisionen bei LVRG-Tarifen
 LVRG-Neu
 Bei neuem (neu kalkuliertem) LVRG-Tarif: i.d.R.
neues Produkt
 „neue“ / andere Provisionen möglich
 Bei Schließung eines alten Tarifs: neue LVRG Tarife
/ Produkte mit neuen Provisionen möglich
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Provisionen bei LVRG-Tarifen
 Widerspruch gegen neue Provisionsregelung
möglich?
 Wer bestimmt die Provisionshöhe?
 Feststellen einer „üblichen“ Provision
 § 315 BGB
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§ 315 Bestimmung der Leistung durch eine Partei
(1) Soll die Leistung durch einen der Vertragschließenden
bestimmt werden, so ist im Zweifel anzunehmen, dass die
Bestimmung nach billigem Ermessen zu treffen ist.
(2) Die Bestimmung erfolgt durch Erklärung gegenüber dem
anderen Teil.
(3) Soll die Bestimmung nach billigem Ermessen erfolgen, so ist
die getroffene Bestimmung für den anderen Teil nur
verbindlich, wenn sie der Billigkeit entspricht. Entspricht sie
nicht der Billigkeit, so wird die Bestimmung durch Urteil
getroffen.
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Provisionen bei LVRG-Tarifen
 Falls „keine übliche Provision“ feststellbar ist:
 § 316 BGB: Bestimmung der Gegenleistung
 Ist der Umfang der für eine Leistung
versprochenen Gegenleistung nicht bestimmt,
so steht die Bestimmung im Zweifel demjenigen
Teil zu, welcher die Gegenleistung zu fordern
hat.
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aber: Theorie und Praxis
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Provisionsänderungsklauseln: BGH
„Einseitige Provisionsänderungsklauseln sind nach der
höchstrichterlichen Rechtsprechung grundsätzlich
zulässig, jedoch unterliegen diese hohen Anforderungen.
Im einzelnen fordert der BGH (Urteil vom 12. Jan. 1994 –
VIII ZR 165/92) für die Wirksamkeit einer derartigen
Klausel, dass diese die schwerwiegenden Gründe für
eine einseitige Provisionsänderung nennt und in ihren
Voraussetzungen und Folgen die Interessen des
Vertragspartners angemessen berücksichtigt.“
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IV.
Reaktionen der Versicherer
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Was bedeutet das für Neukunden einer Lebensversicherung? Lohnt sich ein Abschluss noch?
Wird der Höchstrechnungszins gesenkt, fällt die
garantierte Leistung für künftige Kunden niedriger aus.
Allerdings ist der Höchstrechnungszins nur eine
Komponente der Gesamtverzinsung einer
Lebensversicherung:
Hinzu kommen laufende Überschüsse
(z.B. Direktgutschrift und laufende Zinsgutschrift)
sowie Schlussüberschüsse.
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Was bedeutet das für Neukunden einer Lebensversicherung? Lohnt sich ein Abschluss noch?
Aufgrund des Gleichbehandlungsprinzips in der
Lebensversicherung wird ein niedriger Garantiezins
durch höhere Überschüsse ausgeglichen. Das heißt,
auch Kunden mit einem niedrigeren Garantiezins haben
die vollen Renditechancen.
Laut Assekurata liegt die laufende Verzinsung aktuell
bei 3,53 Prozent und die durchschnittliche
Gesamtverzinsung der Lebensversicherung bei 4,04
Prozent.
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Was bedeutet das für Neukunden einer Lebensversicherung? Lohnt sich ein Abschluss noch?
Die Lebensversicherung bleibt auch nach einer
möglichen Absenkung des „Garantiezinses“ attraktiv.
Sie kombiniert neben Sicherheit und Rendite auch
Risikoschutz und die Möglichkeit einer lebenslangen
Rente, egal wie alt man wird.
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Auswirkungen für viele Versicherer
noch nicht absehbar
Concordia Lebensversicherungsgesellschaft a.G.:
„Die Diskussion darüber, wie sich unser Unternehmen
hier positionieren wird, führen wir derzeit. Und es wird
sicherlich noch einige Zeit dauern, bis wir hier
Festlegungen getroffen haben“. Die gesetzlichen
Regelungen würden zu den vorgesehenen Terminen
umgesetzt werden. Es sei aber noch nicht absehbar
welche Veränderungen sich dadurch für Kunden,
Vermittler und das Unternehmen ergeben würden.
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Auswirkungen für viele Versicherer
noch nicht absehbar
Continentale Lebensversicherung AG:
Sieht sich bei der Senkung des Höchstrechnungszinses
auf 1,25 Prozent zum 1. Januar 2015 und anderer
Regelungen des LVRG „wegen der engen Zeitvorgabe
vor Umsetzungsprobleme“ gestellt.
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Auswirkungen für viele Versicherer
noch nicht absehbar
Württembergische Lebensversicherung streicht
Dividenden:
Keine Zeit verstreichen lassen hat die Württembergische
Lebensversicherung AG. Gleich nach Verabschiedung
des LVRG hat sie mit einer Ad-hoc-Mitteilung nach § 15
WpHG reagiert.
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09.12.2014 | InfoForum Versicherung 2014
Auswirkungen für viele Versicherer
noch nicht absehbar
Darin schreibt das Unternehmen:
„…in Folge des am 11. Juli 2014 im Bundesrat
verabschiedeten Lebensversicherungsreformgesetzes
greift bei Lebensversicherungen unter bestimmten
Bedingungen eine Ausschüttungssperre. Im Zuge dessen
wird die Württembergische Lebensversicherung AG...trotz
erwarteter Gewinne bis auf Weiteres keine Dividende
mehr zahlen. Durch die künftige Thesaurierung der
Gewinne wird die Eigenkapitalbasis weiter gestärkt….“
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Gesetze sind nie für die Ewigkeit
Frank Neuroth, Vorstand des Ergo-Konzerns :
„Solche Vorschriften würden suggerieren, die Anleger
würden mit Investments in diese Gesellschaften einzig
auf den schnellen Gewinn spekulieren. „Ich kenne
keinen, der das tut.“
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09.12.2014 | InfoForum Versicherung 2014
Gesetze sind nie für die Ewigkeit
Guido Bader von der Stuttgarter Leben:
- will gar nicht einzelne Punkte des umstrittenen
Gesetzes kritisieren. Insgesamt ziele das Projekt in
die richtige Richtung. Ihn stört etwas anderes: die
Komplexität. Die zusätzliche Bürokratie, die
Transparenzversprechen, Meldepflichten und
Neumodellierung mit sich bringe, fresse den
Konzern die Haare vom Kopf. „Und das in Zeiten, in
denen Politik und Verbraucherverbände von uns
verlangen, wir sollen effizienter arbeiten.“
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FAZIT
 Neuregelungen bringen für Vermittler starke
Veränderungen
 Lösungen können nur gemeinsam von Vermittlern
und Versicherern im Sinne der Kunden entwickelt
werden
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Danke für Ihre Aufmerksamkeit !
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