Beneficiile Biroului Istoriilor de Credit pentru Microfinanţare

Report
Beneficiile Biroului Istoriilor de Credit pentru
Microfinanţare: accesul extins la credit, conştientizarea
drepturilor de către consumatori, nivelul scăzut al
supraîndatorării şi mărimea redusă a portofoliului de
împrumut expus la risc.
Dezvăluind
“penalitatea sărăciei”
Oscar Madeddu - Chisinau - May 27, 2011
O corelaţie îngrijorătoare!
Ţările fără Birouri ale
istoriilor de credit
sunt la fel…
…caracterizate de
acces la credit mai
dificil!
Acordarea creditului nu este suficientă…
creditul trebuie acordat cu responsabilitate
• 4 ţări lovite de criza OMF-rilor mari în perioada 2007 – 2008 (Pakistan, Morocco, Bosnia H. şi Nicaragua)
• Creşterea deosebită a mărimii creditului, creditarea cross-lending şi supraîndatorarea
• PAR >30 zile a crescut ( în anumite OMF de peste 25%)
• Nici o ţară încă nu a avut Birouri ale Istoriilor de Credit Private pentru OMF.
• Doar Nicaragua a avut una, însă separată (reglementată / nereglementată)
• Partajarea informaţiei reprezintă cheia spre dezvoltarea afacerii creditorului, reducerea împrumuturilor neperformante,
controlul supraîndatorării
• Informaţia este fundamentală! Şi completitudinea bazei de date de asemenea!
• Nu este recomandată constituirea Birourilor ale Istoriilor de Credit Private separate sau baze de date verticale care nu
“vorbesc” una cu alta
• Riscul înalt în evaluarea creditului în cazul lipsei profilului complet de risc al clientului
Source: CGAP “Growth and Vulnerabilities in Microfinance” Chen, Rasmussen, Reille – Feb 2010
Conţinut
Birourile istoriilor de credit private şi microcreditul: studiu de caz . . . .
1
Ce urmează? . . . .
2
Vă invităm să-i cunoaşteţi pe Calderoni…
• Aceasta este o familie specifică unei ţări din America de Sud
• În una din cele mai sărace zone: regiunea munţilor Anzi
• Cu o populaţie de 13,4 milioane:
• 40% din care locuiesc cu mai puţin de 2 USD pe zi
• Mai mult de 70% nu au acces la serviciile financiare tradiţionale (ex. băncile)
• Venitul Naţional Brut pe locuitor este de doar 3,440 USD (2,840 USD în 2006)
•
•
•
•
•
•
•
Accesul la creditele acordate de bănci: selectiv, împovorător, extrem de garantat
Şi doar 5% sunt considerate “bancare” (eligibile pentru un împrumut bancar)
O rată credit privat / PIB: 24%
Microfinanţarea este canalul vital pentru credit în cazul majorităţii populaţiei
Peste 2.1 mln Întreprinderi Micro Medii şi Mici potenţiali clienţi OMF
Dintre care 49% din zona rurală la fel ca familia Calderon
Microîmprumut:
• în 2006: 545,565
• în 2009: 896,254
Povestea noastră (poveste de groază)
începe în anii ‘90…
•Cînd o criză financiară dificilă loveşte Ecuadorul
•În jurul mijlocului anilor ‘90 fluxul de capital a crescut de la 200 USD mln USD pe an pînă la 780 mln USD
(5% din PIB).
•Excesul de lichiditate a determinat implementarea unor politici simple de credit pentru familii şi
întreprinderi
•Creditul privat s-a majorat cu 60% (sau cu 30% din PIB, comparativ cu, mai puţin de 15% în perioada 198992)
•Aceasta a condus la un bum în acordare de împrumuturi fără o evaluare şi informare corespunzătoare
privind riscul
•Hazardul moral, expunerea excesivă la risc, amplificarea extraordinară a corupţiei în domeniul financiar
•La momentul respectiv nu existau Birouri ale istoriilor de credit private
•Consecinţele:
•Prăbuşirea sistemelor financiare
•Depozitele erau îngheţate
•Depozitarii aşteptau în fața băncilor
•Instituţiile financiare nebancare (IFNB) total
lichidate
•16 bănci din total 40 închise
•20% din PIB pierdut
•Rata Datoria/PIB s-a majorat de la 81% la 156%
•Supraveghetorul fără pîrghii de intervenţie şi
umilit
Şi “consecinţa”
• Autorităţile au decis că, constituirea Birourilor Istoriilor de Credit Private (BICP) reprezintă o prioritate
• BICP au fost constituite în baza unui simplu regulament elaborat de supraveghetorul bancar (SB), nu era necesară o lege în
acest sens
• BICP să fie licenţiate şi supravegheate de SB
Consultas a burós por el sector no
• Iniţial 6 birouri de credit au fost constituite şi
financiero
1.750.000
licenţiate(2003)
1.700.000
1.650.000
• În 2005 a fost aprobată o lege specifică pentru BICP
1.600.000
• Prevederile Legii au redus imediat numărul BICP
1.550.000
1.500.000
• În prezent încă mai activează 3 BICP
1.450.000
• Raportarea privind creditarea este foarte avansată,
1.400.000
completă, nefragmentată
1.350.000
2009
Ene
TIPO DE
CARTERA
NUMERO DE
OPERACIONES
2009
Feb
2009
Mar
2009
Abr
2009
May
2009
Jun
2009
Jul
2009
Ago
2009
Sep
• Mai mult de 20,000,000 solicitări în 2009
• 4.788.759 clienţi înregistraţi în baza de date (Aprilie 2009)
• 3,896,846 tranzacţii de creditare procesate (Noiembrie 2009)
COMERCIAL
317.775
CONSUMO
2.504.463
VIVIENDA
94.809
MICROCRÉDITO
896.254
HIPOTECARIOS
18.131
PRENDARIOS
307
QUIROGRAFARIOS
65.107
TOTAL
3.896.846,00
• Preţuri extrem de competitive (preţuri preferenţiale pentru OMF)
• Rolul pivot al Băncii Centrale
• Partajarea are loc prin intermediul Băncii Centrale
• Entităţile reglementate cu obligaţia de prezentare a informaţiei
BICP
• Aceasta include Organizaţiile de Microfinanţare reglementate
Modelul de prezentare:
prezentarea obligatorie indirectă a
informaţiei
Solicitanţii de Credit
(informaţia)
1
Entităţi reglementate
Bănci
2
Entităţi reglementate
Entităţi reglementate
IFNB
OMF
Entităţi comerciale
OMF nereglementate
nereglementate
Banca Centrală
(nu este solicitat consimţămîntul beneficiarului de împrumut)
4
3
BICP 1
BICP 2
BICP 3
5
Banca 1
Banca 2
Banca 3
Este solicitat
consimţămîntul
beneficiarului de
împrumut
BICP 4
IFNB
OMF
Intermediar
TELCO
Rezultatele raportării privind creditarea în Ecuador:
6 ani după constituirea BICP
Cresterea portofoliului bancilor
Diminuarea ratei imprumuturilor neperformante
10.0
20.00%
8.0
15.00%
6.0
10.00%
4.0
5.00%
2.0
0.0
US$ bn
0.00%
2003
2004
2005
2006
2007
2008
Sep-09
3.3
4.3
5.4
6.0
7.1
9.1
8.4
2003
2004
2005
2006
2007
2008
Sep-09
COMM. BANKS 7.90%
6.40%
4.90%
4.01%
3.58%
3.49%
4.75%
PUBLIC BANKS 17.90% 15.30% 10.40%
8.0%
7.32%
7.76%
8.12%
Diminuarea ratei provizioanelor
Majorarea portofoliului OMF
25.0
1,600
20.0
1,400
1,200
15.0
1,000
800
10.0
600
5.0
0.0
400
2003
2004
2005
2006
2007
2008
Aug-09
COMN. BANKS
10.0
7.7
7.0
6.5
6.3
5.8
7.3
PUBLIC BANKS
22.2
16.6
12.0
11.0
8.5
6.6
6.5
200
US$ m n
2003
2004
2005
2006
2007
2008
167
330
659
871
1,113
9
1,514
Sep-09
Fuente:
SBS
1,530
Cum pot beneficia OMF-rile din utilizarea BIC-rilor
Studiu de caz: Proiectul SERVIR (2006)
•Scenariul:
•In Ecuador OMF-rile pot fi reglementate sau nereglementate
•Sectorul nereglementat este enorm: peste 800
•De obicei mici si rurale, reprezentind mai mult de 40% din piata
•Fiind nereglementate acestea nu sunt obligate sa prezinte BIC informatia privind istoria de credit
•Si ele nu o prezentau!!!
•Red Financiera Rural a decis sa initieze un proiect pilot cu scopul de a-I convinge sa prezinte informatia la BIC
•Ce este Red Financiera Rural?
•RFR este Asociatia Organizatiilor de microfinantare din Ecuador
•Majoritatea asociatilor sunt OMF-ri nereglementate (OMFri NR)
•OMFrile asociate RFR aveau peste 560,000 clienti
•Obiectivele RFR: sustinerea dezvoltarii OMFrilor, finantare, training. tehnologie
•In 2005 RFR a initiat proiectul: “Proiectul privind Serviciul regional al informatiei privind istoriile de credit”
(proiectul SERVIR)
•Proiectul a fost finantat de IICD (Olanda) si deschis pentru membrii RFR cit si pentru cei ce nu detineau aceasta
calitate
•Obiectivul proiectului Servir a fost de a initia procesul de prezentare la BIC a informatiei de
catre OMFrile NR cu scopul de a:
•
•
•
•
•
•
preveni supraindatorarea si acordarea de imprumuturi cross-lending (convingind OMFrile, cross-lendingul a existat )
majorarea accesului la credit
Diminuarea nivelului ratei restgantei (P.A.R >30 zile)
Diminuarea costurilor operationale,
Initierea unei monitorizari serioase a portofoliului
Majorarea eficientei procedurilor de subscriere a creditului
Proiectul SERVIR: recomandari
• Proiectul pilot:
•Partneriat cu un BIC cu scopul favorizarii prezentarii informatiei de catre OMF-NR
•Includerea pentru inceput a cel putin 20 OMFuri dintr-o anumita zona specifica
•Majorarea numarului OMFurilor care prezinta informatia privind istoria de credit
•Cuantificarea rezultatelor / ameliorarilor
•Reproducerea experientei in alte provincii
•Evitarea fragmentarii industriei privind informatia ce vizeaza istoriile de credit (nu creati un nou B
•Limitarea costurilor de proiect pentru OMFuri
•Criteriile Teritoriale:
• Alese 2 provincii din Sierra Central
• Nivel al saraciei foarte inalt
• Cu cel putin 100 OMFuri mici
• OMFuri localizate in principal in zonele
rurale
Proiectul SERVIR: profilul participantilor
• Micro intreprinzatorii (clientii)
• 80% rural, 15% urban marginal, 5% urban
• Majoritatea lor bastinasi
• Majoritatea locuind in conditii de saracie
• Majoritatea sunt mici producatori, mici fermieri
• OMF-NR (creditori):
• Majoritatea OMFurilor NR (rural, Uniuni de credit, Cooperative, si ONGri)
• Experienta anterioara cu afaceri necreditate si cu populatia cu venituri mici
• Lipsa unei administrari profesioniste in ceea ce priveste aspectele de risc economic, financiar, ale
afacerii
• Cu o marime medie a imprumutului de US$ 3.000, la un termen de 12 luni, cu plati lunare, fara gaj
• Cu resurse umane limitate si capacitati tehnologice hardware/software
• Raspindite in toata tara, dar evidentiind limite in acordarea sustinerii clientilor
• Si sigur “necredinciosii” in raportarea informatiei privind istoria de credit
“PROBLEMA”:
Cum sa convingi OMF-NR sa prezinte informatia?
•OMF-NR erau convinsi de exclusivitatea in relatiile cu clientii si de loialitatea clientilor
•RFR a comparat portofoliul cu informatia detinuta de BIC si…
•…aceeasi clienti aveau si alte imprumuturi (coloanele verzi) de la alti creditori
•Aceste linii de credit erau chiar mai mari decit imprumuturile OMFurilor
•Si clientii deja utilizau acele imprumuturi (coloanele rosii)
•Acest lucru a fost depistat doar datorita faptului ca toti creditorii prezentau informatia la acelasi BIC
•MORALA: este crucial ca OMRurile să prezinte informația unui BIC, dar nu ca OMFurile să stabilească un
BIC separat
•Mari riscuri pot fi suportate la evaluarea noilor solicitanti de credit fara a avea imaginea completa
MFI total loans outstanding + credit cards (US$ mn)
MFI total loans outstanding (US$ mn)
500,000,000
400,000,000
300,000,000
Microcredit loans
200,000,000
100,000,000
900,000,000
800,000,000
700,000,000
600,000,000
500,000,000
400,000,000
300,000,000
200,000,000
100,000,000
0
2005
0
2005
2006
2007
2008
Microcredit loans
2006
Credit card utilized
2007
Credit card approved
2008
“PROBLEMA”:
Cum sa convingi OMF-NR sa prezinte informatia?
PROBLEME
SOLUTII
 OMFurile nu aveau incredere in procesul
de prezentarea a informatiei (considerau
competitorii pot să le preia clientii!!!!)
 OMFurile instruite in legislatia specifica BIC, care permite accesul la BIC doar
in baza de reciprocitate, doar cu consimtamintul clientului, doar pentru un scop
permis limitat (acordarea de imprumuturi, fara utilizarea in scopuri publicitare,
liste publicitare, etc)
 Constientizarea scazuta a beneficiilor
BIC de catre OMFuri
 In plus OMFurile considerau ca clientii
lor sunt fideli!!!
Analiza gratuita a portofoliului (30-70% din clienti au avut imprumuturi cu alti creditori)
Perioada de proba gratuita cu o durata de 6 luni
Ulterioare preturi speciale (bazate pe anchete tip matrice/rapoarte furnizate)
Rapoarte gratuite privind managementul portofoliului (alte anchete ale OMFrilor, PAR,
loialitate)
Lipsa tehnologiei (OMFurile activau cu
software de baza sau vechi, de cele
mai dese ori cu Excel, si e-mail)
BIC a creat si instalat in fiecare OMF un dispozitiv tehnic destinat extragerii
automate a informatiei si transferului acesteia la BIC in formatul solicitat.
BIC a alocat 10% din venituri pentru finantarea unui fond tehnologic pentru
utilizatori
Costurile totale ale proiectului pilot pentru OMFuri/RFR US$ 180,000
Conexiunea
la Internet nu intotdeauna disponibila, instalata, sau functionala
(scalabil, replicabil)
 Telecomunicatie inadecvată
Diverse avantaje pentru participantii
la primul proiect pilot
Permisiunea de a utiliza diferite proceduri initiale pentru transmiterea
informatiei: dischete, CD.
Disponibilitatea potentiala a unor noi produse ( ex. visit scoring)
Rate preferentiale pentru fondatori / utilizatori
Disponibilitatea potentiala a informatiei noi (OMFuri reglementate, tel.
mobila, intermediari, banci, etc.)
Rezultatele
Proiectul SERVIR (Iunie 05 - Octombrie 06)
Numar de clienti:
+ 33,65%
Portofoliu total:
+ 53%
Imprumut mediu:
De la $ 1,800 la 2,400
Portofoliu expus la
risc:
- 2%
Actiuni legale:
- 0.4%
20,00%
OMFuri care s-au
asociat:
37 (obiectivul initial 20)
10,00%
Numar de utilizatori:
de la 7 la 135 (nereglementat)
Solicitari utile:
90% util pentru a aproba creditul
Índice de Cartera Vencida > 1 día (Proyecto SERVIR)
50,00%
40,00%
41,53%
30,00%
10,29%
11,20%
8,71%
9,81%
0,00%
2005
2006
2007
Numarul clientilor pe institutii %
Numar de microintreprinzatori beneficiari de imprumut
800 000
718 919
664 722
700 000
600 000
528 329
500 000
407 310
400 000
254 347
300 000
200 000
118 787
100 00059 507
With m ore than 5
institutions
100%
95%
90%
85%
80%
75%
70%
65%
60%
55%
50%
With 4 institutions
With 3 institutions
C
With 2 institutions
With 1 institution
2002
2003
2004
2005
2006
2007
2008
0
02
03
04
05
06
07
Inainte de
proiectul Servir
Dupa proiectul
Servir
Amplificarea raportarii la BIC de catre OMF-NR
O neincetata amplificare a cooperarii OMF-NR cu BIC
Servicii speciale pentru utilizatori speciali
SMS
BIC
RAPORTUL DE BAZA AL OMF
XXX YYY ZZZ
APR 08
DT: 323.760
DT: 201.150
I: 122.610
#ACRD: 5
DEFAULT: 0
+CATEGORY: A ABR 08
-CATEGORY: C JUN 07
SCA: ENA
Numele solicitantului
Data raportului
Creditul total: Include Reglementat + Nereglementat + Infocom
Datoria Directa: Include Reglementata + Nereglementata + Infocom
Datoria Indirecta: Include Reglementata + Nereglementata + Infocom
# al institutiei de creditare: Include Reglementata + Nereglementata + Infocom
Creditul restant
Cel mai bun rating si data luna anul
Cel mai rau rating si data luna anul
Mentinerea / verificarea conturilor: deschis / inchis
Prețul pentru raportul SMS : $ 0.17 - $ 0.30, acesta variază în
conformitate cu # de solicitări și înregistrări contribuite
RAPORTUL COMPLET DE
CREDIT
OMF-NR raportind in mod accelerat la BIC si…
…reducind creditarea cross-lending si supraindatorarea
NUMARUL DE CLIENTI PE INSTITUTII %
With m ore than 5
institutions
100%
95%
90%
85%
80%
75%
70%
65%
60%
55%
50%
With 4 institutions
With 3 institutions
With 2 institutions
With 1 institution
2002
2003
2004
2005
INAINTE DE PROIECTUL
SERVIR
2006
2007
2008
DUPA PROIECTUL
SERVIR
Continut
Birourile Istoriilor de Credit Private si microcreditul: . . . .
1
studiu de caz
Ce urmeaza? . . . .
2
Viitorul?
Sistemul de plăţi care nu este!
• Telefoanele mobile: un sistem de plăţi la dispoziţia celor săraci!
• 1 miliard de persoane nu deţin un cont bancar, însă au telefon mobil
• Pînă în 2012 acest număr se va majora pînă la 1,7 miliarde,
• în termen de trei ani 364 milioane de persoane cu un nivel scăzut al veniturilor, ce nu
deţin conturi bancare vor utiliza banii mobili
• Vor genera noi venituri în mărime de US$7.8 miliarde pentru industria banilor mobili
(taxe, loialitate, airtime)
• Aproximativ 120 servicii bazate pe bani mobili vor fi lansate în ţările în curs de
dezvoltare în anul 2009
25m
2,500
2,000
1,500
000s
1,000
500
0
Western Filiate ale Oficii
Union băncilor poştale
Source: CGAP - http://www.cgap.org/gm/document-1.9.41163/MobileMoney_Brief.pdf
Source: WB; VISA; UPU
ATMs
ETFPOS
4.6mlrd
Studiu de caz: puterea informaţiei netradiţionale
• Beneficii: diminuarea Împrumuturilor Neperformante
• Informaţia privind atît serviciile cît şi comunicaţiile exercită un impact puternic asupra
diminuării Împrumuturilor Neperformante în cazul includerii acestora în baza de date a
BIC
Source PERC – “Give credit where credit is due”
Studiu de caz: puterea informaţiei netradiţionale
•
•
•
Beneficii: facilitează accesul tuturor categoriilor la credit şi în special pentru cele care nu au istorie
de credit completă la BIC sau nu deţin istorie de credit
Gradul de acceptare a clienţilor cu istorie de credit redusă se majorează de la 4.61% la
- 16.42% dacă este inclusă informaţia privind serviciile de telecomunicaţii
- şi 16.44% dacă sunt incluse şi alte utilităţi
Puterea deosebit de mare a informaţiei deţinute de companiile de telecomunicaţii mobile
Source PERC – “Give credit where credit is due”
“Democratizarea” creditului
•Cu toată informaţia inclusă rata de acceptare se majorează pentru toate categoriile de solicitanţi = (+ afacerea creditorilor
•Minorităţile şi defavorizarea se accentuează mai mult = (+ accesul la credit al “ne-bancarilor”)
•Populaţia Latină + 15% decît albii, Afro-Americani + 6%
•Solicitanţii mai tineri sunt de obicei discriminaţi + 30% decît cei cu vîrsta de 66 ani
•Segmentul populaţia cu venituri mici (< 15.000) înregistrează cea mai mare majorare + 18% în comparaţie cu cei mai
bogaţi
Source: Nat. Chamber Foundation- June 2003 Washington D.C. - “The Fair Credit reporting Act: access/efficiency /opportunity. “
And PERC – “Economic fairness through smarter lending” – October 2007
Importanţa “informaţiei netradiţionale”
Studiu de caz (2010): WATER SCORE
1. Provocarea:
• Poate o informaţie pozitivă privind facturile plăţilor efectuate pentru utilizarea
apei (şi altor servicii) să fie considerată la fel de utilă ca informaţia privind
creditul, cu scopul creării istoriei de credit şi evaluării în cazul “nebancarilor”,
economiei neformale, Întreprinderi Micro Medii şi Mici, şi clienţilor individuali
care nu au istorie de credit?
2. PROIECTUL:
• Proiectul a fost iniţiat de administraţia locală a regiunii sudice a Italiei
• Obiectiv: favorizarea accesului la credit a solicitanţilor nebancari şi/sau fără o
istorie de credit ( “dosare reduse sau fără dosar”).
• Water Company (publică) a furnizat informaţie istorică privind facturilor aferente
plăţilor pentru utilizarea apei
• Eşantion: informaţia privind facturile aferente plăţilor pentru perioada 2006 - 2008
• Populaţia analizată : 154,000 plătitori
•112,000 cu o istorie de credit la Biroul istoriilor de credit
•42,000 fără istorie de credit la Biroul istoriilor de credit
Rezultate?
•
Răspunsul este da, modelul de scoring model creat pentru informaţia privind plăţile efectuate pentru
utilizarea apei permite efectuarea unei evaluări puternice a riscului pe care-l prezintă clienţii care
efectuează plata facturilor în mod regulat şi punctual
• În special cei ce nu deţin istorie de credit: 83% ar fi acceptaţi.
Din 42,000 care nu
deţin istorie de
credit, propriu-zis,
aproximativ 37,000
clienţi (83% din
aceştia) pot deveni
eligibili pentru
obţinerea unui
credit, cu un scor
bun
Media
% en
cl asse
881.067
7.15%
1
< -- <=970.647
959.753
9.69%
2
4.15%
970.647
< -- <=977.784
976.107
16.10%
3
2.47%
977.784
< -- <=982.541
981.626
19.02%
4
1.78%
982.541
< -- <=985.418
984.718
10.26%
5
1.50%
985.418
< -- <=986.880
986.838
30.92%
6
1.11%
986.880
< -- <=990.488
988.987
7
0.48%
SCOR
514.932
938
<=
.917
-- <=938.917
6.85%
Classe
Bad Rate
odds
12.27%
• În cazul unei adaptări potrivite a modelului acesta poate fi uşor extins asupra altor utilităţi / sau
autorităţi municipale
• În concluzie, un potenţial client “bun” pentru care este dificil accesul la credit prin intermediul
căilor tradiţionale şi informaţiei tradiţionale, ar putea beneficia mult din utilizarea datelor
alternative
IFC – Ghidul Informaţional al Biroului Istoriilor
de Credit
Mulţumesc!
Oscar Madeddu
[email protected]
Disponibil pe: www.ifc.org
Utilities data, mobile tel, retailers are contributing data in
Public Credit Registries
many countries
120%
100%
100%
86%
80%
67%
75%
74%
58%
56% 56%
60%
2010
46%
2005
38%
40%
24%
20%
25% 25%
24%
19%
1%
7%
3% 4%
7% 5%
0%
0%
100%
90%
80%
70%
60%
50%
40%
30%
20%
10%
0%
94%
90%
88%
79%
73%
60%
Private Credit Bureaus
81%79%
69%
57%
46%
39%
65%
54%
54%58%
58%
48%
43%
27%
25%
8%
% Total 2010
% Total 2005
Source: Doing Business 2010
32 economii au furnizat informaţia privind utilităţile în 2010
numărul se majorează în fiecare an
Argentina
Australia
Bosnia & Herzegovina
Botswana
Brazilia
Bulgaria
Canada
Chile
Columbia
Costa Rica
Danemarca
Republica Dominicană
Ecuador
Estonia
Fiji
Germania
Guatemala
Izrael
Kenia
Lituania
Malaezia
Mexic
Namibia
Noua Zeelandă
Nicaragua
Panama
Puerto Rico
Africa de Sud
Swaziland
Trinidad & Tobago
Marea Britanie
Uruguai
 Legi / regulamente recente ce permit partajarea informaţiei privind utilităţile:
Iordania, Afganistan, Emiratele Arabe Unite
 Senegal în prezent discută aceeaşi normă
Viitorul?
Informaţia“Netradiţională”
•Ce reprezintă informaţia alternativă?
•Include: utilităţile, chiria, seriviciile TV, împrumuturile pay-day, îngrijirea copiilor, asigurarea
•Utilităţile sunt cele mai utile din moment ce sunt universale, omogene, de încredere
•Această informaţie este foarte predictivă - regularitatea acestor plăţi reprezintă un important
indicator de risc,
MANY Rental payments
•Reprezintă o falicitare spre istoria de credit
Mobiles
Gas - Energy
Water
Telecoms Cable TV
 Auto insurance
•Clienţii săraci, întreprinzătorii micro/neformali
•Plătesc în numerar şi nu au istorie de credit
•Întîmpină dificultăţi în obţinerea unui credit
•Tranzacţiile lor sunt definite ca “de tip
credit / de tip numerar”
•În SUA estimată la 35-50 milioane
•În Mexic peste 50% din populaţie
USERS
•Cînd este de ajutor informaţia alternativă?
Child care
Rent
Payday loans
Tuition
FEW
FEW
SUPPLIERS
MANY
•Probleme?
•Rar această informaţie ajunge la BIC din cauza obstacolelor ligislative ce opresc partajarea
•Probleme apărute nu ca rezultat al legislaţiei restrictive ci datorită lipsei legislaţiei ce reglementează
partajarea respectivei informaţii
•Reglementatorii trebuie să înlăture toate obstacolele ce defavorizează utilizarea acestei informaţii

similar documents